早在2009年5月，廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶8個(gè)城市的住房公積金管理中心共同簽訂了《廣東省珠江三角洲城市住房公積金貸款合作協(xié)議》，實(shí)現(xiàn)了珠三角8城市住房公積金的互貸。但這一政策在2013年5月協(xié)議到期，此后沒有續(xù)約，基本上停止了異地貸款。
2012年3月，全國(guó)人大代表、湖南長(zhǎng)沙通程實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)周兆達(dá)接受記者采訪時(shí)呼吁，健全完善住房公積金管理制度。建議將現(xiàn)行的城市住房公積金管理中心改組為住房公積金管理局，建議自上而下的垂直管理體制，統(tǒng)一操作流程，實(shí)現(xiàn)全國(guó)住房公積金“通存通取”，實(shí)現(xiàn)各省市區(qū)內(nèi)“異地通貸”，發(fā)揮其互助支持功能。
這個(gè)建議有一定的效果。
公積金貸款異地申請(qǐng)是繼央行和銀監(jiān)會(huì)在2014年十一假松綁房貸之后，三部門于2014年10月發(fā)文要求各地放松公積金貸款條件，并于2015年9月15日發(fā)布《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問(wèn)題的通知》（建金[2015]135號(hào)），明確了住房公積金異地個(gè)人住房貸款辦理流程。公積金貸款異地申請(qǐng)指出今后職工連續(xù)繳存6個(gè)月即可申請(qǐng)公積金貸款，公積金將實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)。公積金異地貸款主要包括，職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上，可申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，貸款對(duì)象為購(gòu)買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。
2015年10月8日起，住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)已全面推行。
但是，對(duì)于像北京、上海這樣房?jī)r(jià)相對(duì)較高的地區(qū)，此次發(fā)布的公積金貸款政策仍然還是杯水車薪。
對(duì)于公積金異地貸款政策的影響，有專家分析稱，此次細(xì)則的出臺(tái)，對(duì)于生活城市變動(dòng)、回原籍置業(yè)的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，有利于解決個(gè)人住房需求，沉淀的公積金資源能夠得到利用。并且，該項(xiàng)政策更適用于這樣一些人群，在一二線城市工作并繳存公積金，但買不起當(dāng)?shù)刈≌哪贻p人，去三四線城市買房，可以節(jié)約一部分購(gòu)房資金，從這種程度來(lái)說(shuō)，對(duì)于三四線城市來(lái)說(shuō)是利好消息。
但是公積金異地貸款政策的實(shí)施仍存在兩大壁壘：一是政策壁壘，公積金歸地方公積金管理中心統(tǒng)一調(diào)配，所以地區(qū)間協(xié)調(diào)有一定的制度障礙；第二個(gè)是利益壁壘，有些地區(qū)的公積金是用來(lái)支持當(dāng)?shù)氐淖》勘Ｕ虾团锔姆康拈_發(fā)貸款，每個(gè)地方政府都不希望自己的資金被他人使用。
北京規(guī)定，在外地工作京籍、北京工作的非京籍人士可申請(qǐng)公積金異地貸款。
也就是說(shuō)北京戶籍、在外地工作的人要是回北京購(gòu)房，可以向北京住房公積金管理中心申請(qǐng)公積金貸款，外地戶籍、在北京工作的人回老家買房，可以向戶籍地住房公積金管理中心申請(qǐng)公積金貸款。
但是異地買房貸款不是所有的異地都可以使用北京的住房公積金貸款，必須是個(gè)人戶籍所在地的“異地”，才可以享受北京住房公積金的異地貸款。
北京的住房公積金可以在北京或者戶籍所在地買房貸款。除了這兩個(gè)地方，異地不能用北京公積金貸款。
全國(guó)兩會(huì)繼續(xù)關(guān)注。2019年3月，全國(guó)人大代表王家娟呼吁：異地公積金應(yīng)該全國(guó)通用。
今年，有的朋友給我提交了《關(guān)于改革完善住房公積金異地貸款政策的建議》。
近30年來(lái)，我國(guó)住房公積金制度在支持住房改革、住房商品化和住房保障方面發(fā)揮了重要作用。
隨著人民群眾住房需求的日益增長(zhǎng)和城鎮(zhèn)化的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)行住房公積金制度也漸漸顯露出一些不足。為此，“十四五規(guī)劃”中提出，將“改革完善住房公積金制度，健全繳存、管理、使用和運(yùn)行機(jī)制”作為完善住房市場(chǎng)體系和住房保障體系的重要舉措來(lái)推動(dòng)。
在住房公積金制度的改革完善中，公積金異地貸款政策成為很多人關(guān)注的重點(diǎn)，特別是一些在外務(wù)工而有返鄉(xiāng)置業(yè)需求的人群。據(jù) 58同城、安居客《2021-2022返鄉(xiāng)置業(yè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2022年返鄉(xiāng)置業(yè)的意愿人群占比41.2%，其中包括在家鄉(xiāng)及家鄉(xiāng)的省會(huì)城市買房的人群。
當(dāng)前，“放寬提取條件，擴(kuò)大使用范圍”成為住房公積金制度改革的共識(shí)。推進(jìn)公積金異地貸款政策的不斷完善，可以促進(jìn)城市公積金使用效率，有利于人員流動(dòng)和城鎮(zhèn)化發(fā)展，有利于提升居民居住水平。近年來(lái)，各地在公積金異地貸款領(lǐng)域進(jìn)行了諸多探索，但通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，公積金異地貸款的運(yùn)行還存在一些瓶頸，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一、住房公積金異地貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題有待解決。
異地貸款購(gòu)房人群中，很大一部分是異地購(gòu)房自住或?qū)?lái)自住人群，其中多為就業(yè)城市的流動(dòng)務(wù)工人群，他們也是異地貸款政策的主體服務(wù)對(duì)象。這部分群體工作穩(wěn)定性較差，且大多為中低收入人群， 還款逾期風(fēng)險(xiǎn)較大。收益高風(fēng)險(xiǎn)性與服務(wù)成本的增加，是住房公積金異地貸款要解決的一個(gè)瓶頸。
二、跨地區(qū)業(yè)務(wù)協(xié)同需進(jìn)一步加強(qiáng)。
異地貸款涉及兩地公積金管理中心的協(xié)調(diào)，核心工作是做好異地貸款業(yè)務(wù)信息交換系統(tǒng)。但目前住房公積金全國(guó)聯(lián)網(wǎng)難度很大，全國(guó)設(shè)置的600多個(gè)公積金管理機(jī)構(gòu)各有一套信息系統(tǒng)。與異地貸款直接相關(guān)的三四線城市，同時(shí)面臨連通成本高、資金不足的問(wèn)題。在貸款發(fā)放協(xié)調(diào)、貸后管理等方面同樣存在協(xié)調(diào)性不足的問(wèn)題，因?yàn)樵谏暾?qǐng)、審核、審批等方面沒有統(tǒng)一要求，一些細(xì)小環(huán)節(jié)差異可能導(dǎo)致無(wú)法辦理貸款手續(xù)。在貸后管理方面，流動(dòng)強(qiáng)的務(wù)工人員一旦從就業(yè)地流動(dòng)到其他城市工作，貸后管理工作涉及更多地區(qū)，如果沒有事先的制度安排，購(gòu)房地公積金中心在風(fēng)控方面同樣面臨很大壓力。
三、異地貸款政策限制導(dǎo)致繳存?zhèn)€人參與積極性不足。
盡管異地貸款政策有利于城市務(wù)工人群改善居住水平，但政策的實(shí)效性還沒充分發(fā)揮。對(duì)異地就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，很多人傾向于到大城市定居，但一些大城市往往因已經(jīng)顯現(xiàn)公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，不愿啟動(dòng)異地貸款政策，部分地區(qū)則通過(guò)增加前提條件提高異地購(gòu)房的準(zhǔn)入門檻，即使都無(wú)障礙，在貸款額度方面可能也難以滿足異地購(gòu)房人群的需求。再加上跨地區(qū)辦理程序的繁瑣，以及時(shí)間成本等因素，導(dǎo)致繳存?zhèn)€人參與積極性不高
鑒于公積金異地貸款在運(yùn)行上的上述問(wèn)題，特提出以下建議：
一、尊重各地區(qū)現(xiàn)實(shí)差異，促進(jìn)異地貸款政策真正落地。
從城市務(wù)工人群的住房需求看，異地貸款模式主要對(duì)應(yīng)兩種住房需求：一類是在工作地周邊城市解決住房問(wèn)題，一類是返鄉(xiāng)就業(yè)、返鄉(xiāng)置業(yè)，購(gòu)房地與戶籍地一致的異地貸款模式。鑒于此，各城市應(yīng)根據(jù)務(wù)工人群的住房需求特征，有選擇地重點(diǎn)推行。同時(shí)，要遵循由易到難、逐步推進(jìn)的原則，逐步實(shí)現(xiàn)設(shè)區(qū)城市的資金統(tǒng)籌、省內(nèi)異地貸款政策的協(xié)同，并樹立公積金運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)思維，讓繳存?zhèn)€人能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)公積金的跨區(qū)域流動(dòng)。
二、在國(guó)家層面強(qiáng)化協(xié)調(diào)，理順跨區(qū)域辦理流程。
鑒于公積金異地貸款在跨區(qū)域辦理中，存在標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)則不一致等問(wèn)題，建議在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、明確細(xì)則等方面作重點(diǎn)部署，如在準(zhǔn)備材料、文書格式和辦理規(guī)范等在全國(guó)層面統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、出臺(tái)規(guī)范。此外，信息對(duì)稱是規(guī)避公積金異地貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，異地工作者較本地就業(yè)人群有更多不確定性，建議在國(guó)家層面推進(jìn)公積金異地貸款業(yè)務(wù)信息交換系統(tǒng)建設(shè)，更好地做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，同時(shí)提升公積金管理中心的主動(dòng)性。
三、推動(dòng)公積金繳交擴(kuò)面工作，為異地貸款政策夯實(shí)基礎(chǔ)。
從提高居民居住水平的目標(biāo)來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)化背景下的城市務(wù)工人員是住房公積金制度服務(wù)的主體，此類人員中很多是新就業(yè)大學(xué)生、農(nóng)民工群體，他們也是公積金異地貸款的主要服務(wù)對(duì)象。在異地貸款政策的運(yùn)行中，建議通過(guò)政策引導(dǎo)、勞動(dòng)保障措施的完善，將更多在城市穩(wěn)定就業(yè)的務(wù)工人員納入住房公積金的體系，讓他們?cè)诿媾R返鄉(xiāng)置 業(yè)等現(xiàn)實(shí)需求時(shí)，能夠享受到公積金異地貸款政策，不斷提升居民居住水平，提升生活、工作的幸福感、獲得感。
